Veel Senegalesen hebben de afgelopen dagen vastgesteld dat het overmaken van geld van een bankrekening naar een elektronische portemonnee vrijwel onmogelijk is geworden. De oorzaak ligt in een nieuw reglement. Sinds 2 november moeten alle interoperabele transacties met elektronisch geld in de UEMOA-ruimte verplicht via het Interoperabele Directe Betaalsysteem (PI-SPI) verlopen, opgezet door de Centrale Bank van de West-Afrikaanse staten (BCEAO), meldt de Radiotélévision sénégalaise (RTS) in een reportage van Aminata Mbaye Fall.
Volgens het RTS-bericht blijft de regeling bij het grote publiek grotendeels onbekend. Geïnterviewde gebruikers zeggen er slechts vaag van gehoord te hebben, en vaak was het hun bank die hen waarschuwde. Een klant van CBAO legt uit dat hij tegen transactierestricties aanliep, wat hem ertoe bracht naar een andere oplossing te zoeken. Een andere ontvanger kreeg een bericht waarin stond dat hij bepaalde transacties vanaf zijn rekening niet langer kon uitvoeren. Hij wendde zich toen tot zijn bank, die hem de werkwijze uitlegde en hem in staat stelde toegang te krijgen tot zijn fondsen.
PI-SPI verwijdert de technische barrières tussen mobiele betaaldiensten, banken, microfinancieringsinstellingen en betaalinstellingen. Een klant kan voortaan geld sturen naar elke gebruiker in de regio, ongeacht diens aanbieder.
Een door de RTS geïnterviewde expert herinnert zich de situatie vroeger: de aanbieders fungeerden als losse eilanden, waar klanten onderling konden uitwisselen. Overstappen van Wave naar Orange Money was onmogelijk. Je moest geld opnemen bij een agent en het vervolgens op de Orange-rekening van de ontvanger storten. Met het nieuwe platform verdwijnt die omweg. PI-SPI staat centraal in het systeem en de aanbieders, banken en microfinancieringsinstellingen draaien eromheen. Hetzelfde patroon moet ook op gemeenschapsniveau toegepast worden.
Snelheid, traceerbaarheid en fiscale opbrengsten
Particulieren, bedrijven en financiële instellingen zijn de beoogde begunstigden van het systeem, met snellere overboekingen, een eenvoudiger gebruik en een betere traceerbaarheid van de geldstromen. Experts die door de RTS zijn geciteerd, zien dit als een inclusiviteitsfactor, aangezien iedereen in hetzelfde ecosysteem ondergebracht is. Ze zien ook een economie die minder contant geld gebruikt, omdat tussenopnames niet langer nodig zijn.
Overheden krijgen hiermee beter zicht op de transacties die via mobiel geld worden uitgevoerd, wat hen in staat zou stellen prognoses te maken van de fiscale opbrengsten die zij ermee kunnen genereren.
Het verslag benadrukt dat de nieuwe functies het economische model van de aanbieders van elektronisch geld zullen verstoren. De kosten worden vanaf 8.000 francs in rekening gebracht, een bedrag dat over de dag kan worden opgeteld. Orange Money zou mogelijk geraakt worden door kosten voor opnames, aangezien agenten niet langer zo vaak opnames hoeven te doen. Voor Wave zou de heffing van 1% op transacties door deze drempel beïnvloed kunnen worden.
Volgens de door RTS geciteerde woordvoerder zijn de meest getroffen partijen echter niet de grote namen. Het zijn de kleine fintechs die aggregatoren en interoperabiliteitsplatformen hadden ontwikkeld, en die het meest zullen lijden onder de hervorming.
De komst van PI-SPI brengt ook risico’s met zich mee voor gebruikers, aanbieders en het hele financiële ecosysteem van de UEMOA. Het belangrijkste, volgens een geïnterviewde, is het risico op storingen en cyberaanvallen, daaraan toegevoegd het beheersen van de digitale vaardigheden die nodig zijn om op het platform te navigeren.
Een andere zorg is het ontbreken van een duidelijk aanspreekpunt. Wanneer een Orange Money-transactie niet lukt, weet de gebruiker dat hij 1441 kan bellen. Bij Wave bestaan er een callcenter voor klachten en annuleringen. Met PI-SPI weten we nog niet naar wie men zich moet wenden bij problemen, terwijl ondersteuning zou moeten kunnen helpen om het geld terug te krijgen.
Het doel is om het intraregionale handelsverkeer te stimuleren, met de ambitie om PI-SPI op termijn te koppelen aan de betalingssystemen van andere regio’s. Het platform weerspiegelt de visie van de BCEAO: een inclusiever en dynamischer financieel ecosysteem op te bouwen ten dienste van de bevolking.
